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恩，标题说的是年金险。明白不是要一棍子打死年金险。

只是最近卖年金险的民风有点差池头。当预定利率4.025%的年金险停止上新，又遭遇保险公司开门红。空气里弥漫的都是「停售」「抢购」的味道。

一、年金险适合谁买？可年金险，千万别激动无脑买。买年金险，主要解决教育、养老等刚性需求。这决议了它投入的资金量不能太小，否则没啥用。

随便举个例子。小王0岁，老王想存笔钱给小王18岁上大学用，大学一年学费算2万吧。由于通胀存在，钱会越来越不值钱。

假设通胀率为3%，那18年后，实际一年学费是：2*（1+3%）^18=3.4万。拿豪富翁教育金测算下，老王得每月存1500块（一共交11年），才气给小王提供足够的教育金。一个月1500，一年下来就是18000，不是一笔小钱。

固然得审慎决议，尤其是普通家庭。其实，对于普通家庭，与其担忧18年后、30年后的教育、养老问题。

当下自己的康健保障、家庭财政保障，会更迫切。极端点，治病都没钱，还发愁什么养老。所以，普通人，优先思量重疾险、医疗险、意外险、寿险等基础保障。年金险更适合经济宽裕的家庭买。

二、如何挑到一款好的年金险？怎样才气挑到一款好的年金险？年金险，分三个大类，许多人傻傻分不清楚。明白准备了一张表，一看就能懂：下面明白理论联合实际，拿产物给大家仔细讲讲。传统型年金险，我选了两款：弘康相伴一生复星星享福（也叫星颐）万能型年金险，明白挑了两个爆款：信泰如意享——号称10月停售；鑫x至尊（庆典版）——中国人寿新出的开门红。

一次性拆4款，明白够有压力了，更庞大的分红型年金险就先不上了。感兴趣的，可以去看我之前写的平安金玺人生，它就是分红型的。三、四款年金险基本情况先容4款年金险，明白做了两张图。

第一张，大致先容下投保规则：相伴一生最简朴：先存钱，到约定时间，再领钱，能一直领到身故。要是身故，就赔现金价值。

星享福特别点：它能保证领20年、25年。假设选20年，才领10年，人就死了，那余下10年年金会作为身故赔偿。反之，足足领满20年，人还在世，那就继续领年金，一直到身故。

不外，之后身故，就没得赔了。星享福就是让你在世多领钱。

而国寿鑫享至尊（庆典版）是：定期年金险+终身万能账户组合的形式。年金险保10年，投保第5年，开始领钱，分6次领完——这部门收益是确定的。

这钱要是你不领，可以放到一个叫鑫尊宝的万能账户里去复利生息。万能账户就庞大了，会涉及到三个利率：对应到鑫尊宝，它的保底收益是2.5%——现在最高的保底利率有3%。它的结算利率，则有5.3%。5.3%，看着很诱人，署理人也把这点吹爆了。

那明白要泼冷水了，结算收益只能代表已往，可千万别被误导未来也一定会有5.3%。明白特意去国寿官网查了下，鑫尊宝确实有5.3%的结算利率。

但国寿其他万能账户，现在大部门结算利率只有3.7%。在现在利率下行的投资情况中，谁也没法保证每年都能到达5.3%。

对于鑫尊宝，同样要做好收益有变化的准备。剩下的信泰如意享，最大特色：灵活。你可以自由决议加不加万能账户。

不加，如意享就和相伴一生一样，是传统型年金险。约定每年领几多，就领几多，收益牢固。加上万能账户，那如意享跟国寿鑫享至尊（庆典版）一样，收益酿成浮动的了。不外，如意享保底收益有3%，高于鑫享至尊的2.5%；结算利率则比鑫享至尊低，是5%。

四、四款年金险实际收益率PK分析完产物特点。下面就到大家最体贴的部门了——四款，哪款更值得买？要回覆这个问题，得弄明确两点：谁的实际收益更高？你买年金险，主要目的是什么：养老？财富传承？或鱼和熊掌想兼得？明白先替大家解决实际收益的问题。要算年金险的实际收益，可以用明白先容过的IRR函数（后台回复：IRR，可免费领取IRR表格）。IRR函数用起来超简朴。

对于年金险，你只要知道：1、你每年交的保费2、之后能拿到的钱——在世，是每年领的年金；身故了，就是已领取年金，加一次性身故金3、将上述数据，输入Excel，再导入IRR函数就能得出一款年金险的真实收益率。这样甭管署理人说的如何天花乱坠，都难忽悠到你。下面和明白一起动手算下4款年金的IRR。

假设30岁小明买，每年交10万，共交5年，到60岁再领钱，一直领到80岁身故。那小明能从保险公司拿回的钱，包罗：60-79岁这20年里领的年金80岁的身故赔偿代入四款年金险，得出如下数据：简朴扫一眼：星享福每年可领的养老金最多，弘康相伴一生次之，信泰如意享最少。而身故赔偿，鑫享至尊最多，如意享次之，最后是相伴一生、星享福。那实际收益率呢？把上面数字输入excle，拉IRR。

鑫享至尊最高，有4.241%，其次是如意享，3.926%。相伴一生居后，是3.883%。最低的是星享福，3.227%。

那鑫享至尊最值得买？五、四款年金险究竟谁更值得买？惋惜，这一定水平是个错觉。鑫享至尊有两处更占自制：1、利率更高鑫享至尊万能账户利率是按4.5%算的，高于两款普通年金——相伴一生、星享福4.025%的预定利率，因此体现好于它们。

2、它50万多万的年金一直没领取而是进入了万能账户，至少存够40年，去转动生息。反之，相伴一生、星享福一直在被领钱、被“掏空”。所以，它们才被鑫享至尊甩开一大截。

那要是鑫享至尊，每年的养老金如下所示，定时领走呢？那它的IRR只有1.7%，比2.5%的保底利率还低。再换一种领取方式：鑫享至尊的538810块，先不领，放到万能账户里，等到60岁，再和如意享一样，每年往外领62763的养老金，一直领到80岁。

会怎么样？系统会提示你：账户余额不足。也就是说，你这样领，还没到80岁，账户里就没钱了。除非你再往里加钱，否则条约自动终止。

而鑫享至尊，无论往万能账户里加钱，还是往外领钱，都不自由。需要国寿先同意。同意了，往里加钱，得先扣3%手续费。

往外领钱，扣的更多，最高5%。而相伴一生、星享福，领钱不受限制：到了约定的领取时间，每年该领几多，就是几多。更不存在没钱领的问题：只要人在世，能一直领到身故。

所以，明白问你们，你们买年金险，主要目的是什么？不是没有原因。单纯想给晚年一个保障，每年有钱让你维持体面生活，甚至去住高端养老院，星享福更合适。

它生前能领的养老金最多。要是领的早（从时间价值看：钱越早拿得手里，越值钱），你可以拿去再投资，赚取更高收益。如果你更看重财富传承，给子孙留一大笔钱。可以买鑫享至尊、如意享（含万能账户）。

但年金你最好一分不动，全放到万能账户里，至少存够30年，现金价值才会比力高。也可以等到你身故，那钱会赔给你后人。即是你自己基本用不到。

既想养老、又想储蓄呢？相伴一生、如意享好一点。生前有养老金领。

身故了，也能拿回现金价值。两头能兼顾。六、明白小结所以，大家知道了吧，买年金险，不想踩坑，要做好三件事：1、用闲置的钱买任何资产都有三个属性：宁静性、流动性、收益率。

三者是“不行能三角”，绝不行能实现同时完美。年金险是宁静性高、但流动性差的资产，不能拿急用的钱买，否则早期退保，损失会很大。

2、做好长持准备大部门年金险初期收益都不高，越后期，收益才越显着。3、想清楚你的需求有人可能会吐槽：明白你好说歹说，可年金险收益拼死拼活也就4%，有意思吗？我还不如去买基金、炒股呢？这就回到保险的焦点功效是什么了。规避风险！！回到开头老王给小王准备教育金的问题。其实，老王只要在小王18岁时给他准备好13.6万就行，没须要一定要买教育金。

他选教育金会有什么利益呢？不说强制储蓄（你真想退保，谁都拦不住你），主要是下面两个：1、专款专用——到了约定时间，这笔钱会自动释放现金流，满足教育需求2、有控制权——钱什么时候释放，是不是一定给小王，全投保人老王说了算。纵然老王仳离，孩子判给了妻子。所以，保险作为避险型工具，重在防守，及确定性。

你想找冲锋型、能帮你赚高收益的，那年金险这种带点保障，是不合适。买个年金险是不是不容易，扯出来这么多事？近期明白推出了免费的保险分析服务，有康健问题不知道怎么买保险的，不知道怎么做保险计划的，都可以来咨询我们！如果你对保险有疑问，那就关注明白读保，即可免费1对1保险咨询，点击“相识更多”↓。

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