保险行业协会公布新版重大疾病规范尺度 是等新版 还是抢老版？
昨天中国保险行业协会官网公布了一篇文章——中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见并就相关问题答记者问。简朴的说，就是未来的重疾险尺度，会发生一些变化。 官方也很是细心的做了变化前后的一些对比，但专业性还是强了一些，这篇文章，本计划再简短的做个解读，谁知不知不觉就堆了5000字。差异还是挺多的，内容有点枯燥，感兴趣的朋侪可以读一下。
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本文摘要：昨天中国保险行业协会官网公布了一篇文章——中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见并就相关问题答记者问。简朴的说，就是未来的重疾险尺度，会发生一些变化。 官方也很是细心的做了变化前后的一些对比，但专业性还是强了一些，这篇文章，本计划再简短的做个解读，谁知不知不觉就堆了5000字。差异还是挺多的，内容有点枯燥，感兴趣的朋侪可以读一下。
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昨天中国保险行业协会官网公布了一篇文章——中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见并就相关问题答记者问。简朴的说，就是未来的重疾险尺度，会发生一些变化。
官方也很是细心的做了变化前后的一些对比，但专业性还是强了一些，这篇文章，本计划再简短的做个解读，谁知不知不觉就堆了5000字。差异还是挺多的，内容有点枯燥，感兴趣的朋侪可以读一下。对于还没买的客户，不建议等新版，对于已经买完的客户，也不用懊恼，因为，1、这只是个意见征求稿，未必就是最终版本；2、最终版本，详细什么时候正式启用也是未知数，早一天拥有保障，比什么都强。好，进入正文了。
1、适用规模老版和新版的适用规模，都标明是针对18周岁以上的成年人。但从过往实务中看，各家保险公司对于未成年，接纳的也是同样的尺度。未来新版正式启用后，或许率也是一样的。2、使用原则2-1.轻症新规老版的使用原则是一款成人重疾险，只要名字叫“重大疾病保险”，就必须包罗6种疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术、尿毒症。
同时提供19种可选疾，一共是25种。拓展：这25种重疾，从名称，到界说都是完全一致的，统一尺度。前6种占据了所有理赔的80%左右，25种占据了所有理赔的95%左右。所以现在动辄100多种的重疾病种，绝大部门只是个噱头。
新版的使用原则，基本延续的老版的气势派头，但在其基础上，又做了一些细化。好比将恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症三种理赔前三位的病种，又拆分为“严重的”，和“轻度的”。“严重的”，可以明白为以前的“重疾责任”，“轻微的”，可以明白为以前的“轻症责任”。
如果一款产物包罗轻症责任，则必须包罗“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心肌梗死”、“轻度脑中风后遗症”这三种疾病。这也是羁系首次对轻症条款作出了规范。
以前的重疾险虽然也都有轻症，但包罗哪些不包罗哪些，理赔门槛怎么写，病种怎么界说，都是保险公司自己说的算的，没有统一尺度。值得一提的是，此次的尺度修订，不仅在病种上作出了一定的规范，在理赔金额上也作出了明确的限制。新版规范中要求，所有轻症的理赔金额不得高于重疾理赔金额的20%。
相信我，你很快会遇到许多人拿这个点给你推销了，会跟你说以后再也买不到轻症理赔大于20%保额的产物了^_^。根据现在的征求稿看，确实是这样的，但朋哥也提醒一下，买保险是为了转嫁风险，不是为了赚钱赢利。轻症的治疗花销相对少，对家庭的影响也远不及重疾的严重，所以20%的保额，基本是够用的。
不用过于纠结这个点。但有条件的前提下，保险确实还是越早买越好。
但并不是为了更高的轻症保额，而是因为我们无法预知风险来临的时间。2-2.拒绝噱头在老版的尺度中，只是明确了保险公司可以自主增加25种重疾之外的病种，而且可以自己制定理赔尺度。
在新版的尺度中，虽然继续保留了保险公司自主增加病种的权利，但也明确提出了2点要求限制，“在同一重大疾病保险产物中不得含有保障规模高度重叠的疾病。如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。
”也就是说，羁系不允许保险公司随便拿一些病种来凑数，如果真是凑数的，你也得明确给消费者提示出来。这条划定让我觉羁系的心思，还是比力体贴的。❤2-3.免责条款在老版的规范中，尺度的重疾险免责条款有8条，新版的规范中，变换为了9条。
虽然多出来了一条，但实际是比之前的免责更为宽松了。差异主要有2点，1、老版的免责里，被保险人“居心自伤”会直接列为免责，不予理赔；新版的免责里，仅限制了2年内的“居心自伤”为免责。也就是说，条约生效2年后，被保险人“居心自伤”将会和“居心自杀”一样，都市被纳为保障规模内。
固然，并不勉励这种行为。2、老版的免责里，“投保人”、“受益人”对“被保险人”居心杀害，居心伤害，都是免责规模，新版的免责里，“受益人”对“被保险人”的居心杀害，居心伤害，不再是免责的领域，我以为这也是更合理的。不外，受益人对被保险人的居心杀害，理赔金一定不会是正常给到杀害被保险人的受益人，这个未来一定有更完善的划定出台。3、重疾界说3-1、重疾责任3-1-1.明确保障标的老版的规范中，只是说如果客户发生了切合条约约定的疾病界说的“疾病”，即可理赔，显然这是不严谨的，因为许多人知道，重疾险保障的并不仅仅是某些病种，有些保障的其实是某些疾病的治疗手段，或后遗症。
好比说心脏搭桥手术，条款写的是“指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸举行的冠状动脉血管旁路移植的手术。”这种情况，保障的就不是“严重的冠心病”，而是所实施的“冠状动脉搭桥术”。手术，并不能称为“疾病”。
新版的规范对这一瑕疵做了增补，加了一句“以下疾病名称仅供明白使用，详细保障规模以每项疾病详细界说为准。”，也就是说，光是病的名字对应上已经不行了，要严格根据条约中对疾病界说的形貌来权衡是否理赔。这也可以给未来制止一些不须要的纠纷。
3-1-2.恶性肿瘤细化新版规范关于恶性肿瘤的界说形貌，相比老版要庞大细致许多，但也只是形貌更严谨，其实大同小异，那么最值得一提的，应该就是一直传言要被剔除重疾的“甲状腺癌”了。在新版的恶性肿瘤界说里，明确了“TNM 分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”不属于重疾责任，但属于新版规范的轻症责任。
（老版里只是明确了这个阶段的前列腺癌不属于重疾）。甲状腺癌，其实也分许多的种类，并不是所有的甲状腺癌都被列为轻症，被列为轻症的，也一定是对客户影响并不大的甲。
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